Что влияет на одобрение кредита?
Отвечая на вопрос, финансовый эксперт Людмила Уварова, заметила, что даже с идеальной кредитной историей и хорошей зарплатой можно получить отказ в займе. Прежде чем одолжить вам денег, банк проверяет семейный статус, паттерны трат и даже некредитные долги.
Финансовая репутация – это первое, на что обращает внимание кредитор. И дело не только в просрочках, которые можно легко увидеть в кредитной истории. Если на ежемесячные платежи уходит более 50% дохода, то это «стоп сигнал» для финорганизации.
Эксперт советует- если долги превышают 30% дохода нужно погасить часть из них и только потом подавать заявку. Но и полное отсутствие кредитов, замечает Уварова, тоже проблема: условия одобрения ужесточаются для тех, кого нельзя оценить по прошлому поведению.
Нужно начать с небольших займов или кредитных карт, чтобы создать позитивную репутацию. Среди аргументов для отказа- досрочные погашения займов. Регулярные досрочные закрытия кредитов могут насторожить банк. Кредиторы теряют прибыль от процентов и видят в таком поведении риск ненадёжности.
Вместе с тем, кредитору важно, чтобы клиент смог полностью выполнить свои обязательства. Поэтому они внимательно смотрят на то, как будущий заемщик обращается с деньгами. Множественные заявки считаются банками неблагоприятным качеством клиента. Когда потенциальный заемщик хочет получить деньги, он подает заявку в финансовую организацию. Банк, в свою очередь, обращается в бюро кредитных историй , чтобы узнать о рейтинге и репутации клиента. Каждая заявка на кредит оставляет след в БКИ. Если клиент за неделю подаёт заявки в 10 банков, система распознает это как финансовую панику.
Эксперт советуют не пытаться взять заем во всех банках сразу (по принципу хоть где-то да получится), нужно выбрать подходящие условия и только тогда отправлять заявку .
Использование всего лимита по карте говорит о том, что денег явно не хватает. Банки считают таких заемщиков склонными к долговой петле. Даже если нет просрочек, но вы постоянно используете более 70% доступных кредитных средств, это может вызвать у банка подозрения. Нужно поддерживать загрузку карты на уровне 30 – 50% и погашать долги до подачи новой заявки.
Некоторые факторы, способны выступать как защитники и как обвинители для заемщика. К ним относятся стабильность, профессия, место работы.
Сотрудники госучреждений или врачи получают одобрения чаще чем фрилансеры или работники сезонных отраслей. В банке оценивают не только текущее место работы, но и общий стаж и образование. Например, степень или сертификаты о дополнительном образовании, повышение квалификации повышают доверие.
Творческим специалистам, которые не работают в офисе для получения одобрения в выдаче кредита нужно подтвердить свой доход выписками и договорами, а также показать стабильный клиентский поток.
Семья и иждивенцы - это скрытая финансовая нагрузка. Наличие детей, особенно в неполной семье, может увеличить расходы, и это тоже учитывают менеджеры банка, когда рассматривают заявку.
Для одобрения кредита в этом случае нужно подготовить справки о дополнительных доходах ( алименты, подработка) или же привлечь поручителя. Ещё один параметр – брак. Некоторые банки считают, что люди в браке более ответственные, и охотнее предлагают финансовую поддержку.
Как правило, жители мегаполиса получают кредиты быстрее, чем клиенты из маленьких городов или сел. Банки учитывают экономическую стабильность региона и доступность инфраструктуры.
Не очевидные обстоятельства, которые могут стать преградой для получения денег на кредит - долги за услуги ЖКХ, алименты, налоги. Задолженности по квартплате или алиментам ведут к отказу. Банки проверяют даже мелкие долги – они сигнализируют о неумении планировать бюджет.
Эксперт рекомендует- перед подачей заявки нужно погасить все текущие обязательства и взять справку об отсутствии задолженностей.
Судебные иски- тоже преграда для доверия. Текущие разбирательства (даже если вы истец) – это риск для банка. Арест счетов или имущества по решению суда может сорвать выплаты по кредиту.
Для получения одобрения кредита в такой ситуации нужно дождаться завершения процесса и предоставить документ о снятии претензии.
Попытки представить недостоверные сведения о себе (например, завысить доход или указать фиктивного работодателя) раскроется через налоговую, СФР или соцсети. Банкам не нужны такие заемщики. Для одобрения кредита нужно использовать только официальные справки ( 2 НДФЛ, по форме банка) и проверить, чтобы информация в соцсетях не противоречила анкете.
