Как спасти депозит от банкиров-мошенников?
Юрисконсульт Андрей Скопинцев описал ситуацию, которая проявилась за последнее время в кредитной системе. В 2017 году Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выявило почти 1500 фиктивных депозитов физических лиц. Такие схемы используют только проблемные банки для привлечения от вкладчиков дополнительных неучтённых средств, чтобы избежать отзыва лицензий.
Незадолго до краха многие проблемные банки стремятся привлечь дополнительные средства вкладчиков, пытаясь увеличить ликвидность и избежать отзыва лицензии. Довольно часто для этого используют забалансовые вклады – депозиты, которые не показывают в отчётности. Существуют схемы, при которых вкладчики реально открывают вклады, вносят деньги, а также схемы, когда вклад открывается фиктивно, документы об открытии депозита вкладчик (он в данном случае соучастник мошенничества) получает, но деньги в банк не попадают. И в том, и в другом случае после краха банка его клиенты обратятся в Агентство по страхованию вкладов, чтобы получить гарантированное государством возмещение на сумму до 1,4 миллиона рублей. Все сведения о новых депозитах банк должен фиксировать в Автоматической банковской системе. Через неё Центральный Банк Российской Федерации в любой момент может получить полную информацию о работе банка. Кроме того, сведения обо всех принятых депозитах – реестр вкладов – банки должны в электронном виде передавать в Агентство по страхованию вкладов.
Когда банк находится на грани краха, Центральный Банк РФ вводит ограничения на приём депозитов, но руководство банка может не подчиниться, поскольку это единственный способ поддержания ликвидности. Наоборот, в этот момент такие банки запускают агрессивную рекламную кампанию, обещают высокие проценты по вкладам. Люди не знают о претензиях регулятора и активно несут накопления в банк, а банк не отражает эти суммы в своём балансе. Информация о них либо фиксируется в учётной системе, дублирующей Автоматическую банковскую систему, либо же просто записывается в тетрадку у руководителя офиса банка. Отсюда и название такого вклада – «тетрадный».
Забалансовые депозиты банки могут вкладывать в рискованные активы, в то время как средствами вкладчиков, поставленными на баланс, Центробанк рисковать не разрешает. Также забалансовые вклады позволяют снизить отчисления в АСВ, уменьшить резервы и увеличить количество свободных денег.
Если кредитной организации удается избежать краха, замечает Скопинцев, то вкладчики могут даже не узнать, что были участниками «тетрадной» схемы – банк вернёт им деньги в срок и с процентами. Но если лицензия у кредитного учреждения будет отозвана, то обратившись за выплатами в Агентство по страхованию вкладов, люди выяснят, что их денег на балансе банка нет – либо совсем, либо из вклада, например 1 миллион рублей в отчётность кредитная организация внесла заниженную сумму.
При отзыве лицензии временная администрация, назначенная в банк регулятором, составляет реестр клиентов – физических лиц для выплаты страхового возмещения именно на основании данных Автоматической балансовой системы. И если сведений о вкладе клиента там нет, ему придётся доказывать право на возмещение в суде.
Иногда банки используют схему, при которой вклады открываются, но деньги не вносятся. Зато после краха банка вкладчики, которые являются соучастниками схемы, обращаются в Агентство по страхованию вкладов за компенсацией по фиктивным депозитам.
Вкладчики могут чувствовать себя более защищенными выполнив ряд простых правил.
Нужно всегда сохранять оригинал договора открытия вклада и платёжку о перечислении средств (эти документы банки выдают при открытии депозита). Если клиенту придётся обращаться за выплатой в Агентство по страхованию вкладов, и его вклад окажется забалансовым, то эти бумаги будут доказательством существования его депозита. Также важно проверять все подписи и печати в своем экземпляре документов. Периодически нужно делать выписки по вкладу с подписью и печатью сотрудника банка (как минимум после начисления процентов) и сохранять их до закрытия вклада. Ещё нужно быть внимательным при переоформлении депозита. Это должен быть именно договор банковского вклада, а не какой-то другой его вид. Потому что Агентство по страхованию вкладов страхует только вклады.
По словам юрисконсульта, суды чаще всего встают на сторону вкладчиков. Если депозит оказался забалансовым, но у человека есть договор и подтверждение внесения денег на счёт, то Агентство по страхованию вкладов выплачивает деньги.
