Каковы последствия просрочки платежей по ипотеке?

Юрисконсульт Андрей Скопинцев заметил, что меры, которые банки применяют к должникам, могут отличаться. Это зависит от кредитной политики, условий договора с конкретным клиентом, его кредитной истории. Не менее важен период, в течение которого человек не делает очередную выплату. Задержка поступления взноса по жилищному кредиту до пяти дней считается незначительной. Например, заёмщик из-за обилия дел может просто забыть, что пора вносить платёж. Поэтому небольшая просрочка один раз в год не приводит к каким-либо последствиям. Это указывается в договоре. В подобной ситуации сотрудник банка может позвонить, чтобы напомнить о задолженности и сроках. Это делают в интересах клиента. Чем скорее он перечислит деньги, тем больше сэкономит. 
В разных банках могут действовать разные правила, тогда заёмщик должен выплачивать пени или штраф, замечает юрисконсульт. Их размер ограничен федеральным законодательством. Если клиент просрочил очередную выплату больше чем на неделю, ему ежедневно придётся отвечать на звонки из банка. Звонить с напоминаниями могут также его близким, поручителям, на работу. И ещё один неприятный момент для заёмщика в этой ситуации – ухудшение кредитной истории. Банку придётся сообщить о просрочке в Национальное бюро кредитных историй. Впоследствии человеку могут отказывать в займах, снижать размер одобренного кредитного лимита, выдавать кредиты с максимально высокими ставками. 
Задержка платежа более чем на 30 дней, говорит юрисконсульт, является для банка сигналом о том, что он может потерять деньги. Поэтому сотрудники вызовут должника или приедут к нему, чтобы убедить возобновить платежи и внести накопившиеся штрафы. Спустя три месяца просрочки кредит передают в работу коллекторам. Юрисконсульт советует: если возникли финансовые проблемы и нет возможности вовремя гасить долг перед банком, лучше попытаться решить ситуацию, пока она не зашла слишком далеко. 
Для этого стоит позвонить в банк в течение первой недели, когда возникли сложности. Обязательно нужно объяснить причины ухудшения финансового положения. Банк примет во внимание, если заёмщик опоздал с выплатой из-за того, что: 
лишился работы по сокращению штата, по причине закрытия предприятия или ухудшения состояния здоровья; 
доходы сильно сократились по не зависящим от него обстоятельствам: серьёзно заболел родственник и нужны деньги на лечение, возникла чрезвычайная ситуация, которая повлекла материальные потери (пожар, угон автомобиля, кража, ограбление и так далее);
в семье появился ребёнок. 
Все обстоятельства должны подтверждаться документами. Тогда банк пойдёт навстречу клиенту и поможет с выплатой долга. 
Если возникла сложная жизненная ситуация, говорит юрисконсульт, стоит дополнительно обратиться в страховую компанию. Например, если потеря работы произошла из-за сокращения и ликвидации организации, страховая компания будет самостоятельно погашать часть платежей клиента. Размеры выплат определяются договором. 
О том, какие именно документы нужны для подтверждения уважительной причины просрочки, нужно уточнить у сотрудника банка. Это зависит и от ситуации. Потребуется трудовая книжка, если вас уволили по состоянию здоровья или сократили; справка об уменьшении зарплаты от работодателя или документ из федеральной налоговой службы при снижении дохода; справка из больницы, выписка из истории болезни, чеки на оплату процедур, лекарств, если дело в проблемах со здоровьем самого заёмщика или членов его семьи; документы из полиции, МЧС, управляющей компании, страховщика, если случилось ЧП; свидетельство о рождения малыша, бумаги об усыновлении или опекунстве. 
Банк может предложить реструктуризацию долга, если у заёмщика возникли объективные причины, по которым кредитная нагрузка стала непосильной. Она позволяет: снизить размер ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, но не дольше 30 лет; перенести очередной платёж на некоторое время без наложения штрафа или взять отсрочку до двух лет, в течение которых придётся вносить лишь проценты, а не основной долг; оформить ипотечные или кредитные каникулы, когда клиенту дают время на поиск работы, восстановление здоровья и уровня дохода. По словам Скопинцева, действия, которые может предпринять банк, зависят от того, сколько длится просрочка и сколько денег остаётся должен заёмщик. 
Банк вправе напоминать о необходимости оплаты звонками по телефону и SMS-сообщениями; обращаться к работодателю заёмщика и его родственникам; встречаться с должником, чтобы решить проблему в судебном порядке; продать долг коллекторскому агентству; подать в суд, если долг большой, а клиент не идёт на контакт; выставить залоговую недвижимость на аукцион, назначить цену и продать жильё, чтобы покрыть этими средствами неуплату. Средства от продажи пойдут на штрафы, затем на проценты и только потом на основную сумму долга. Сколько будет стоить недвижимость, зависит от решения банка, но обычно цена гораздо ниже рыночной. Если средств от продажи жилья не хватит, заёмщик будет выплачивать остатки со своих доходов. Решение об этом принимает суд.