Банковский вклад – это простой способ сохранить свои сбережения или накопить на крупную покупку. Граждане передают некоторую сумму в банк, и он выплачивает проценты за то время, пока деньги хранятся у него. Как выбрать подходящий вклад? О чём стоит помнить, когда его уже открыли? Об этом рассказывает просветительский проект Банка России «Финансовая культура» Fincult.info.

Вклады открывают только в банках. Все остальные финансовые организации – например, кредитные потребительские кооперативы или микрофинансовые компании, могут предлагать вам вложить в них деньги и получать за это доход, но называть такие инвестиции вкладами они не вправе. Главное отличие вкладов от всех остальных инструментов, которые позволяют заработать, – это их надёжность. Деньги в банках застрахованы государством, а доход гарантирован – граждане получают заранее известные проценты.

Банкам, не участвующим в системе страхования вкладов, запрещено привлекать деньги физических лиц. На всякий случай перед тем, как доверить банку свои сбережения, лучше найти его в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Вклады часто называют депозитами. Но, строго говоря, вклад и депозит – разные вещи. Понятие «депозит» шире – это любые ценности, которые передаются на хранение: не только деньги, но и ценные бумаги или драгоценные металлы. Вклад подразумевает именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто ставят знак равенства между этими понятиями для клиентов. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет. Гражданин другого государства на территории нашей страны может открыть счёт или вклад только в тех банках, у которых есть лицензия на работу с иностранной валютой, даже если счёт будет в рублях.

В договоре о вкладе указана процентная ставка. Она бывает нескольких видов: фиксированная – постоянная на весь срок депозита; переменная – в разные периоды имеет разные, но заранее известные значения: например, в первые три месяца доход составляет 7% годовых, в последующие три – 5%, а затем – всего 3%; плавающая – зависит от какого-то меняющегося рыночного показателя и поэтому непредсказуема. Чаще всего банки используют переменную ставку как маркетинговый ход. Например, пишут в рекламе «доход до 7%», но на самом деле в итоге вкладчик получает меньше. Поэтому нужно внимательно изучать договор, прежде чем открывать депозит.

Плавающая ставка всегда привязана к индикатору, который легко отследить: например, к ключевой ставке Банка России, индексу потребительских цен, биржевому индексу. Банк может установить плавающий процент – ключевую ставку плюс 1%. Или менять процент в зависимости от поведения индекса Мосбиржи. Если дела на российском фондовом рынке пойдут в гору, вкладчики получат больший процент. Если же стоимость акций упадёт, ставка по вкладу тоже снизится. Но в любом случае банк обязан выплатить хоть какой-то процент – доход по вкладу не может быть нулевым.

В договоре банковского вклада должно быть указано, с какой периодичностью начисляются проценты: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Часто проценты начисляют только на ту сумму, которая внесена – это так называемый простой процент. Если позволяют условия договора, набежавшие деньги можно снять, не дожидаясь окончания срока вклада. А иногда банки даже предлагают забрать проценты заранее, прямо в день открытия вклада. Условия многих вкладов предусматривают, что начисленные проценты прибавляются к той сумме, которую вы внесли, и на них тоже начинает капать процент. Общий доход, таким образом, становится больше. Это называется сложным процентом, или капитализацией. Прежде чем открывать вклад, стоит заранее просчитать свою выгоду с учётом капитализации и без неё – обычно на сайтах банков есть калькуляторы дохода по разным видам вкладов.

Если вы решили открыть вклад, сначала нужно определиться, на что вы откладываете деньги и какие предложения банков наиболее важны. Тем, кому сбережения могут понадобиться в любой момент, банки часто предлагают вклад до востребования. Вы вправе снять с него деньги в любой момент, и проценты не сгорят. Но ставка по таким вкладам крайне низкая – обычно не больше 0,1% годовых. В таких случаях более выгодным решением может оказаться накопительный счёт. С него можно снимать любые суммы когда угодно, а процент часто бывает выше, чем по вкладу до востребования. Если вы копите к какой-то определённой дате, то имеет смысл открыть срочный вклад – положить деньги на фиксированный период. Чаще всего банки предлагают депозиты на три, шесть, девять месяцев, один, два или три года. Обычно чем длиннее срок вклада, тем выше по нему ставка. Но в большинстве случаев, если вы решите забрать деньги до окончания договора, проценты пересчитают по ставке до востребования. Фактически вы получите только ту сумму, которую внесли изначально. Если нет точной даты, когда понадобятся деньги, можно открыть короткий депозит и настроить его пролонгацию. Не заберёте вклад в день, когда он закончится, – банк автоматически продлит его на тот же срок. Как правило, на тех же условиях, которые действуют на дату пролонгации для депозитов с той же суммой и сроком. В таком случае, даже если придётся экстренно снять деньги, вы потеряете относительно небольшую сумму процентов.

Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: например, частично снимать без потери дохода или добавлять. Если у вас уже есть какая-то сумма, и вы просто хотите её сберечь, например, к отпуску или моменту покупки дачи, то можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае вам подойдёт депозит без пополнения и снятия – часто по нему банки предлагают самые высокие ставки. Но, возможно, вам будет удобнее копить постепенно, время от времени докидывая на счёт свободные деньги: например, с каждой зарплаты. Тогда лучше выбрать пополняемый вклад. Если вы хотите не только забирать с депозита проценты, но и при необходимости часть денег от той суммы, которую положили изначально, вам нужен вклад с частичным снятием. Проценты при этом не теряются, но могут быть ниже, чем по депозитам без такой опции. Обычно банки определяют размер неснижаемого остатка – минимум, который нельзя снять, не закрывая вклад.

Как правило, банки предлагают несколько вариантов валют, в которых можно открыть вклад. Чаще всего в рублях, долларах США и евро. Некоторые позволяют открыть депозиты в китайских юанях, японских иенах или британских фунтах. Но по валютным депозитам ставки обычно очень малы, так что такие вклады стоит рассматривать скорее просто как способ хранить валюту, но не зарабатывать на ней. Иногда банки предлагают открыть мультивалютные вклады – например, сразу в рублях, долларах и евро. На него вносят любую валюту, указанную в договоре, и для каждой из них устанавливается свой процент. Иногда мультивалютные депозиты позволяют заработать на колебаниях курса. Не закрывая вклада, можно менять одну валюту на другую – ту, курс которой растёт. Но за конвертацию банки обычно берут комиссию, так что рассчитывать на серьёзный доход за счёт обменных операций не стоит. Мультивалютный депозит может быть удобен, например, когда вы откладываете деньги к отпуску, но пока не знаете, куда отправитесь, или если получаете доходы в разных валютах и удобнее хранить их на одном вкладе.

Чаще всего вклад можно открыть только на своё имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт – вклад в пользу другого человека. Зачастую родители делают вклады на имя ребёнка. Начиная с 14 лет, сын или дочь смогут самостоятельно снимать с него проценты. Пока им не исполнится 18 лет, сами накопления они не получат. И никто другой, в том числе родители, не будут иметь доступа к этим деньгам без разрешения органов опеки. Совершеннолетний человек может свободно распоряжаться вкладом, который вы открыли на его имя, – пополнять, снимать, получать проценты. То есть деньги в банк приносите вы и договор будет заключён именно с вами, но потеряете права на это вложение, как только он обратится в банк.

Если решение о том, какой депозит и где хотите открыть, принято, остаётся заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены: вид (название) вклада; его начальная сумма; процентная ставка; порядок начисления процентов (простые проценты или капитализация); срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней, если вы хотите забрать их наличными); другие условия – например, возможность пополнять вклад или частично снимать с него деньги. Правила договора банковского вклада определяются главой 44 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор может быть подписан как на бумаге, так и в электронном виде.

В своём банке можно открыть вклад через личный кабинет на сайте или мобильное приложение. При онлайн-оформлении проценты по депозитам часто бывают чуть выше, чем при обращении в офис. Некоторые банки предлагают дистанционно открыть вклад, даже если вы прежде не были их клиентом. Подобрать выгодное предложение и оформить депозит, не выходя из дома, поможет финансовый маркетплейс. Банк откроет счёт вклада, на котором будут храниться ваши сбережения. За ведение такого счёта банки никогда не берут комиссии, а вот за обслуживание карточного счёта (его ещё называют текущим) чаще всего приходится платить. Должен ли банк выдать сберегательную книжку после открытия вклада? Это совершенно не обязательно. Раньше бумажные сберкнижки были своего рода подтверждением права на вклад. Теперь для того чтобы проверить сумму на счёте, положить или снять деньги в отделении банка, достаточно предъявить паспорт. Ещё проще следить за своим балансом и проводить операции с вкладом через онлайн- или мобильный банк. Но некоторым людям спокойнее, когда у них есть документ, в котором зафиксирована сумма их накоплений. Поэтому условия некоторых вкладов по-прежнему позволяют оформить сберкнижку. Если она нужна, стоит уточнить этот момент до подписания договора. Какой бы вклад ни был открыт, банк вернёт деньги по первому требованию. Но при досрочном расторжении договора можно потерять проценты полностью или частично.

Регулятор рекомендовал банкам напоминать вкладчикам о том, что их депозит скоро заканчивается. Но стоит и самому следить за сроком своего вклада. Если гражданин не забирает свои деньги, депозит может стать вкладом до востребования с минимальной ставкой. Некоторые договоры предусматривают автоматическую пролонгацию на тех же условиях, что и у аналогичных вкладов на дату продления. Владелец вклада может передать своё право распоряжаться деньгами любому другому человеку. Для этого нужно оформить доверенность у нотариуса или прямо в банке. Сами банки рекомендуют писать такую бумагу именно в отделении: это быстро и бесплатно. К тому же у банков бывают свои стандартные формы доверенности – и значит, у предъявителей затем не возникнет с ней проблем. В доверенности обычно указывают срок, на который её выдают. Если не проставить дату, бумага будет действовать год, а затем придётся оформлять новую. В одной доверенности можно указать сразу нескольких человек – например, мужа и сына. Но оформить бумагу на неограниченное количество людей или на предъявителя не получится – ведь есть риск, что документ попадёт к мошенникам. Для того чтобы оформить доверенность, владелец вклада должен лично прийти в отделение со своим паспортом и копией паспорта представителя. Чаще всего человек, на которого составляется доверенность, не обязан присутствовать, но некоторые банки на этом настаивают.

Вклад можно передать по наследству, для этого нужно составить завещание или завещательное распоряжение – это разные документы. Завещание составляется у нотариуса, который возьмёт за него госпошлину и оплату своих услуг. Завещательное распоряжение можно бесплатно написать прямо в отделении банка, где открыт вклад. И по завещательному распоряжению, и по завещанию наследник получит доступ к вкладу только после того, как закончится процедура оформления наследства. Сразу можно получить не более 100 000 рублей на организацию похорон – по постановлению нотариуса. И завещание, и распоряжение можно оформить на любого человека, не обязательно родственника. Без этих документов вклад будет включён в состав наследства и поделён между близкими в порядке очереди по степени родства.

Сбережения на банковских счетах и вкладах защищены государством. Но у страховки есть лимит. Если у банка отзовут лицензию, вы сможете рассчитывать на компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. При этом будут просуммированы все счета и вклады в этом банке, включая проценты по ним. В некоторых случаях Агентство по страхованию вкладов выплатит вам повышенную страховку – до 10 млн рублей.