«Мне позвонил сотрудник банка и стал запрашивать информацию о чужом проблемном кредите, назвав фамилию, имя, отчество заёмщика, сумму кредита и номер договора.
В банке хотели узнать, где находится должник, почему до него не дозвониться и когда он погасит кредит. Я воспринял этот абсурдный запрос как мошеннический и начал отвечать в шутливой форме, а среди прочего вызвался полностью оплатить проблемный долг.
Но на следующий день получил от банка СМС с требованием внести первый платёж по договору кредитования в сумме 10 800 рублей. Когда обратился в поддержку банка мне ответили, что я лично попросил данные для оплаты чужого долга и таким образом была зафиксирована устная договорённость. Так что долг теперь на мне. На следующий день получил ещё одно сообщение: «платёж так и не прошёл – внесите 10 800 рублей».
Может ли разговор по телефону создавать финансовые обязательства и как общаться с банком, чтобы не платить по чужим долгам?»
Юрисконсульт Надежда Назарова отметила, что подтверждение банковских операций по телефону – это устная договорённость в рамках договора дистанционного обслуживания. Раньше проводить операции можно было только в отделении банка, а сейчас и по телефону. Но есть важный нюанс: по телефону можно подтвердить только то, что не создаёт новых обязательств и не меняет условий действующего договора. Банк может подтверждать по телефону: когда будет внесён ближайший платёж по кредиту или почему допущена просрочка; изменение данных в личном кабинете банка (чтобы убедиться, что это не взлом); подтверждение ранее поданной заявки на выпуск пластиковой карты для согласования адреса доставки; после отключения смс-уведомления, чтобы уговорить оставить услугу; при блокировке карты в приложении, чтобы проверить, не ошибся ли клиент.
Надежда Назарова отмечает, что любое подтверждение операции по телефону может быть только после обязательной идентификации клиента. Для этого банк может запросить информацию, которую должен знать только этот клиент и больше никто. Обычно для этого используют кодовое слово, которое клиент придумывает при подписании договора, когда впервые заключает с банком договор.
Ни один телефонный разговор, где человек не подписывал документы и не подтверждал свою личность, замечает эксперт, не может сделать его поручителем или должником.
Если банк, нарушив все правила, пытается возложить на человека чужой долг, это проблема банка. Грамотное и твёрдое противостояние таким методам, включая жалобы в контролирующую органы, как правило заставляют банк отступить, замечает юрисконсульт. Права гражданина в этой ситуации защищены законом существенно крепче, чем сомнительные договорённости, придуманные в колл-центре. Банк не может подтверждать по телефону операции, которые накладывают новые обязательства, даже если кто-то в шутку согласился на такое абсурдное предложение. Суды неоднократно указывали: двусмысленные фразы, вырванные из контекста разговора, тем более с неустановленным лицом, не являются юридическим согласием. Устное согласие человека не имеет юридической силы, даже если разговор записывался, поэтому по телефону не получится заключить никакую сделку.
Отдельное нарушение – это сообщение постороннему человеку чужих данных. Само действие сотрудника: разглашение банковской тайны – фамилия, имя, отчество, сумма, номер договора постороннему – является прямым нарушением статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Отвечая на вопрос, что делать, если банк требует оплатить чужой кредит, юрисконсульт заметила: не нужно ничего платить и подтверждать ни устно, ни письменно. Следует выяснить, на каком юридическом основании банк считает вас должником, для чего необходимо запросить подтверждающие документы. Если у банка есть законные основания требовать с вас деньги, то это один из трёх случаев: вы заёмщик и отвечаете по кредиту фактически, как и основной заёмщик, – банк вправе требовать платежи с вас обоих; вы поручитель и отвечаете перед банком, если у заёмщика не получается вернуть долг, например, из-за банкротства; вы наследник и обязаны погашать долги погибшего заёмщика, но только если вступили в наследство и обычно в пределах стоимости полученного наследства. Следует запросить требование об уплате в письменном виде и копии документов, на которых оно основано. Если основание действительно существует, банк может взыскать не только сумму основного долга, но и проценты, а если были просрочки – то и пени со штрафами.
Если банк не присылает документы, на основании которых человек должен деньги, направьте в банк письменную претензию, лучше заказным письмом. Требуйте прекратить обработку ваших персональных данных, удалить ваш номер из всех баз, связанных со взысканием, прекратить рассылку смс и привлечь к ответственности сотрудника, разгласившего банковскую тайну.
Нужно также пожаловаться в Центробанк РФ на некоторые действия по взысканию и нарушение законодательства о банковской тайне и в Роскомнадзор – на незаконную обработку персональных данных. Обязательно сохраняйте доказательства: скрины смс, записи разговора, ответы из чата поддержки.
И на будущее, чтобы не впутываться в длительные разборки с банком, лучше не шутить по телефону, а сразу отказаться от чужого долга и повесить трубку.
