Почему банки продают долги заёмщиков и можно ли самому выкупить свой долг у кредитора, чтобы получить скидку?
Юрисконсульт Руслан Шогенов заметил, что передача долгов по договору цессии – вынужденная практика. Взыскание долгов не входит в основной круг обязательств банка. Работа с долгами заёмщиков требуют много времени, юридических ресурсов и денег, тогда как для коллекторских агентств это основной вид деятельности. Кредиты берут миллионы человек – взыскать долг с каждого неплательщика банк едва ли может. К тому же для банка важно минимизировать убытки - получить хотя бы какую-либо часть одолженных средств.
Ещё одна причина, почему банки продают долги, – это оптимизация финансовой отчётности. В декабре 2025 г. общий объём долгов в стране снизился на 22,6 миллиарда рублей не потому, что неплательщики вернули деньги. К концу финансового года банки хотели улучшить качество активов, для этого продали задолженности профессиональным коллекторам.
Самостоятельно выкупить свой долг у коллекторов невозможно, говорит юрисконсульт, так как денежное обязательство прекращается, если должник и кредитор оказываются одним и тем же лицом (статья 413 Гражданского кодекса РФ). К тому же банк может воспринять это как умышленное недобросовестное поведение – вы берёте кредит, чтобы потом его не платить, а выкупить со скидкой.
Однако, замечает эксперт, договориться с банком и заключить договор цессии могут ваши друзья и близкие. Но нужно учитывать: обычному человеку, то есть не профессиональному агентству или инвестору, могут продать долг без скидки – делать её банк не обязан.
В таком случае порядок действий будет примерно такой: ваш посредник делает предложение о выкупе долга. Может быть так, что банк не согласится продавать долг – у него на это есть полное право. Обжаловать отказ в таком случае не получится.
При согласии банка, ваш представитель подписывает двусторонний договор цессии. В этот момент право требования переходит к посреднику, если в договоре не указан другой срок уступки. Банк получает установленную денежную сумму от вашего посредника, а вам вскоре придёт уведомление о новом кредиторе.
По словам юрисконсульта, в основном кредиторы продают долги профессиональным коллекторам. С помощью друга или близкого человека у них также можно выкупить долг. Ваш посредник свяжется с коллекторским агентством – в уведомлении о переуступке прав указан контактный номер. Представитель обсудит с коллекторами варианты погашения задолженности: нужно назвать сумму, за которую вы можете выкупить долг, срок погашения, выслушать варианты коллекторов. Начинать нужно с нижнего рубежа процентной ставки – не говорить сразу 30-35%. Возможно, коллекторы согласятся на меньшую наценку. Посредник письменно закрепит условия сделки договором. В нём должны быть указаны банковские реквизиты коллекторского агентства, куда нужно будет перевести средства. После выкупа задолженности у коллектора можно запросить справку о том, что долг погашен.
