Нарушая правила ПДД, вы не только пересекаете черту закона, но и ухудшаете свою страховую репутацию, а это скажется на цене полиса ОСАГО. Сегодня быть лихачом не только опасно, но ещё и дорого.
С недавних пор в нашей стране работают новые правила формирования стоимости полиса ОСАГО. Согласно изменениям в законе, вступившим в силу 24 августа, стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Это значит, что страховые компании могут определять для каждого водителя индивидуальный тариф в пределах коридора базовых ставок. Для аккуратных водителей ОСАГО станет доступнее и дешевле, а для нарушителей ПДД полис вырастет в цене. Подробнее об этом рассказывает заместитель управляющего Отделением Банка России по КБР Расул Балаев.
– Сегодня для расчёта стоимости полиса ОСАГО применяется индивидуальный подход. Как это работает?
– Действительно, согласно указанию Банка России сегодня каждая страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые влияют на её базовые тарифы для каждого автовладельца в отдельности. Так, страховщик может назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тем, кто регулярно нарушает правила дорожного движения. Например, он может установить максимальный тариф для автовладельцев, которые получали штрафы за грубые нарушения ПДД: вождение в нетрезвом состоянии, серьёзное превышение скорости, проезд на красный свет. При этом нарушения должны быть зафиксированы инспектором ГИБДД. Страховая компания может брать во внимание и другие обстоятельства: возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение водителя, наличие у него детей, а также данные с установленных на автомобиле телематических устройств. Столь подробная информация поможет страховщику разделить водителей с низким и высоким уровнем риска и более точно отразить в цене полиса фактический риск. Кроме того, Банк России определил параметры, которые страховая компания не вправе использовать для изменения тарифа. К таковым относятся национальная, расовая и языковая принадлежность, а также вероисповедание и должностное положение автовладельца. Следуя этим принципам, страховые компании определяют для каждого водителя индивидуальный базовый тариф ОСАГО. Однако он всегда должен оставаться в пределах установленного Банком России тарифного коридора.
– От чего зависят границы тарифного коридора?
– Они зависят от типа транспортного средства и от того, кто владеет машиной: человек или компания. Согласно указанию Банка России, которое вступило в силу 5 сентября, для легковых автомобилей физических лиц коридор базовой тарифной ставки расширен на 10% вверх и вниз. Минимальная цена ОСАГО для них составляет около 2,5 тыс. рублей, максимальная – около 5,5 тыс. рублей. Для легковых автомобилей юридических лиц тарифный коридор расширился в обе стороны на 20%, для такси – на 30%. Тарифные коридоры для всех видов транспорта можно посмотреть в указании Банка России. Оно доступно в интернете.
– Может ли гражданин самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО?
– Формула расчёта итоговой стоимости ОСАГО не изменилась, но в ней больше нет коэффициента за прицеп. Для расчёта базовый тариф выбранной страховой компании нужно умножить на установленные законом коэффициенты. Их значения индивидуальны для каждого клиента, так как зависят от возраста и опыта водителя, региона, характеристик транспортного средства. Напомню: каждая страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые влияют на её базовые тарифы. У разных страховщиков они могут различаться в несколько раз. Однако набор коэффициентов, которые характеризуют водителя и транспортное средство, должен быть одинаковым для всех страховых компаний. С помощью этих показателей страховщики оценивают, насколько велика вероятность того, что водитель может стать виновником ДТП, и, соответственно, принести ущерб. Чем ниже риск для страховщика, тем дешевле вам обойдётся полис. Кстати, теперь страховые компании обязаны публиковать на своём сайте полные списки факторов, которые влияют на её базовые тарифы, а также калькуляторы для расчёта стоимости полиса. Благодаря этому вы можете сравнить предложения нескольких страховщиков, изучив информацию на сайте каждого из них.
– Какого эффекта стоит ждать от изменений в системе тарификации ОСАГО?
– Нововведения направлены на то, чтобы ценообразование на российском рынке ОСАГО стало более справедливым, а стоимость полиса индивидуальной. Страховые компании продолжат менять свои бизнес-модели, адаптируясь к новым условиям тарификации. Они будут бороться за надёжных и дисциплинированных водителей. Это значит, что уровень конкуренции на рынке станет выше. Отмечу, что Банк России не видит причин для роста средней стоимости полисов ОСАГО.